12月16日，家住省城长风街亲凤苑小区的孙女士来到太原市老年公寓，打算为78岁的婆婆看看养老院。这是孙女士看的第四家养老院，但没有一家养老院为老人上意外险。记者调查发现，针对老年人个人的意外伤害保险，在太原市还是个空白。

老人入住前须签订“免责”合同

前一段时间，省城市民孙女士的婆婆一个人在家摔倒了，之后孙女士就开始为婆婆四处找养老院，但情况不乐观。“每家养老院都没有老人意外险，而且入住须签‘免责’合同。”12月16日，孙女士来到太原市老年公寓。和其他几家民办养老院相比，这里地理优势明显，无年龄限制，但也不能给老人上意外险。

该养老院的《入住须知》标明，老人入住前，首先要自费到养老院指定医院体检，体检合格后才能签入住合同;其次，老人家属要做担保，也需持有效证件一起签合同，老人有突发事件由家属负责，同时要缴纳3000元备用金，在老人意外事件发生时使用。“在护理员空档期老人发生意外，与院方无关。”民办养老院太原市幸福家园老年公寓，入院也须签协议，老人发生意外养老院不负责任。对于这一点，该养老院的负责人李建芳坦言，“老人发生意外和院方没有关系”是不具有法律效力的，是霸王条款。入住该养老院没有年龄限制，这里的老人年龄从50岁到90岁不等，平均年龄为70多岁，床位费一个月450元，养老院最大的盈利点是对老人的护理费，其中一对二的护理费为74元/天。

针对入住养老院之前，老人和家属需要签“免责”合同一事，山西行直律师事务所律师代江涛表示，“老人在养老院出了意外，养老院没有责任”，这样的协议是不合理的，也是不合法的。如果老人出了意外，拿出这样的协议根本不具法律效力。

养老院最担心老年人安全问题

每天17时左右，是太原市老年公寓的老人们外出购物的高峰期。对此，该养老院明确规定，老人出去可以，必须经过家属同意，而且要申领门禁卡。

记者在太原市老年公寓看到，一位步履蹒跚的老人提着两袋食物进电梯，门卫赶紧上去帮忙。太原市老年公寓负责人赵秀玲坦言，工作人员最怕老人摔跤、洗澡时发生意外或走失等。“12月初，有一位老人拿了门禁卡出去买东西。谁知半中间接到自己单位的电话，往单位赶的途中老人晕倒了，幸亏路人看到老人随身带的爱心卡，联系了养老院，才得到了及时的救治。”赵秀玲告诉记者，太原市老年公寓开业7年来，没上过法庭，没打过官司，没发生过大的意外，不过大家还是对老人的安全问题放心不下。

虽然每次有人来问养老院的情况时，养老院都会夸赞自己的服务和环境，但太原市幸福家园老年公寓的负责人李建芳知道，“狠”抓服务是为了安全，少惹麻烦。“养老行业其实是微利行业，也是高危行业，一天的床位费15元、管理费5元，养老院基本上无利可图，盈利全靠收取护理费。可是，如果老人有意外，一次的赔偿金就得7万元左右，相当于一年白干了。2012年，一位70多岁的老人打饭时突发脑溢血，我们最终赔偿了老人的家属20余万元，相当于3年白干。对于老人发生意外，一旦家属打官司，养老院准输。”李建芳说。

养老机构综合责任险推行比较难

“养老院的重点是老人，商业保险对60周岁以上老人的保险服务无‘险’可依。”李建芳无奈地告诉记者，自己也想给老人们上一份意外险。

随后，记者从山西省保险行业协会综合办公室了解到，目前，省内各家保险公司都还没有推出针对个人的老人意外险。

以人保财险山西分公司为例，在意外险项中有一项是老人意外险。然而，这项保险只针对79周岁以下老年人，而且原则上不针对个人，仅限于集体投保，因此该险种实行多年来几乎无人问津。

据人保财险山西分公司意外险龙经理透露，目前他们仅保过太原清徐县乘坐公交的老人们，是他们与清徐民政局联办的。

那么针对养老机构有没有专门的险种呢?人保财险山西分公司责任险经理梁宏表示，有养老机构综合责任险，依据保险合同，老人如果在养老院发生意外伤残甚至死亡，如果依据法律养老机构应承担法律责任，其风险可以转嫁给保险公司。

然而，该险种实行多年无人问津，“业务员都快忘记有这个险种了”。据人保财险投保数据显示，2011年保过大同市一家养老机构的责任保险，只签了一年。“如果政府不带头力推，光靠市场的力量，养老院险几乎走不下去。毕竟养老院是带公益性质的企业，如果像别的城市一样给养老院财政补贴，哪怕补贴20%，也会让养老院有投保的积极性。”梁宏经理告诉记者，太原市统计局2012年的统计数据显示，全市有2家公办养老院、23家民办养老院，床位2824张，入住率54.1%。据他了解，养老院的效益并不好，一张床位的投保费虽然只有100元到200元，一个养老院一年的保费虽然仅1万到2万元，但太原市各家养老院却不愿为此埋单。“养老院综合责任险，保的是养老院，却不是保老人本身。我还是倾向于给老人上意外险。”太原幸福家园老年公寓院长李建芳透露，目前养老院收支基本持平，再花几万元去上保险则需要考虑考虑。

太原市老年公寓负责人赵秀玲向记者坦言，虽然太原市老年公寓是事业单位，但7年来一直是自收自支、自负盈亏。养老院的花销并不少，目前床位费是1090元，是近一两年才从800多元涨上来的，养老院的效益并不好。不过，如果财政给予支持，会上养老院综合责任险。

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各地老人险北京最划算

2012年9月，北京市民政局、财政局出台 《关于推行养老服务机构综合责任保险的意见》，决定在全市范围内推行 “养老院综合责任保险”。

该险的主要保障范围：意外伤残或身故责任、法律费用、第三者责任三项。老人如果在养老院 “责任范围内”发生意外事故遭受人身伤害或身故的，应由养老院承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿。老人发生事故时，养老院需支付的合理的、必要的施救费用，由保险公司负责给付。老人的亲朋在探视老人时发生意外，亦由保险公司赔付。

该 《意见》明确，保险费用由养老院缴纳。该市将对保险缴费按照80%给予补贴，养老服务机构负担保费的20%，今后还将适时调整补贴比例。

在针对老人意外险方面，北京今年12月16日开卖，这项保险对老人的年龄不设上限，为当地300余万名老人坐公交、游园、就医提供了意外伤害保障，当日售卖近7000份。该险种由中国人寿保险股份有限公司北京市分公司具体实施，年度保险费每份17元，保险期限为一年，保额最高为5万元。对于自主参保的老人，中国人寿给予每份2元的保费优惠，参保人实际缴纳保险费为每份15元，每人最多可投保4份，保额最高为20万元。

上海、山东、浙江等地也已推出类似项目。相比较，北京老年人意外伤害保险保费最低、保险范围最广、 理赔标准最高。