昨天现代快报刊登了《去银行存钱，6万退休金“买”保险》的新闻后，昨天有80多位读者向快报热线投诉，他们的存款也被银行忽悠买成了所谓高收益的“理财产品”——实质是保险。其中很多客户都是事后需要用钱发现钱取不出来，才知道自己原来买的竟然是一款保险产品。那么银行在代销第三方产品时，如何打着“理财产品”的旗号，去卖保险产品呢?快报记者昨日进行了深入采访。

“忽悠”三部曲

第1：“盯上”老年客户

现在去银行柜面存定期存款的客户往往是老年客户，而这些老年客户往往成了被忽悠的对象。昨天向快报投诉的读者，基本上都是年龄较大的退休老人。今年已经82岁的徐先生去银行存2万元定期存款，尽管他告诉银行工作人员，自己身体不好，需要经常取钱，但是银行的人还是劝其办理一份5年期的万能险产品。

第2：柜台里外配合

当老年人来到银行柜台要求办理定期存款时，柜台里的工作人员首先会说：“现在存不划算啊，还有利息更高的理财产品。”当你一犹豫，这时候，柜台外面就会立即迎上一位工作人员，为你详细介绍这款“理财产品”有多安全，收益有多高，现在有多抢手，甚至先热情地奉上50元苏果券，这时客户一般就不好意思拒绝签字。

第3：诱使客户签字

而客户一旦被说服，表现出想买的意愿时，银行的工作人员很快会拿出一堆资料，给客户签字。“说实话，我们看也看不懂，头都晕了，就听他们说，根据他们的要求签了一大堆名字。”而一旦签了名字，又过了十天犹豫期，再找银行理论时，银行会推诿说，你签了字的，如果现在退保，你本金就要扣掉一笔钱。

结果

保险收益率很难兑现

昨日多名读者对现代快报记者表示，如果保险产品真的像银行宣传的那样，收益比存款高也罢了，但事实是这样么?

市民左女士称，他们去存钱的时候，大堂经理忽悠他们买了一款保险，当时说就像零存整取一样，每年存5000元，6.8%以上的利息。“我们已经存了7年了，我们的本钱已经3.5万元下去了，但是我最近看了一下，如果现在要取出来，连本钱都拿不回来，只能拿到3.4万元左右。”左女士称，她自己算了一笔账，如果十年全部存完，按3%左右的银行利息算，那么他们能得到8000多元的利息。但是现在都7年了，他们账上的分红才1880元。

真相

保险产品和存款有何区别

那么为什么宣称高收益的一些保险，最后却很难拿到真正的高收益呢?甚至可能收益还不如银行存款?

昨日一位业内人士在接受现代快报记者采访时表示，目前市场上的投资型保险理财产品有投资型分红保险、投资连结保险和万能寿险三大类，而很多险种都有初始费用，此外还有管理费、风险保障费等，要扣除这些费用之后的钱才会进入投资账户。“毕竟，提供保障才是保险产品的最基本功能，投资型的保险产品也同样如此，在这个基础之外，才是为投保人尽可能提供一个理想的投资收益，至于投资收益的好与坏，则是以计入投资账户的金额比例划定。”

比如同样存1万元，银行利率是3.25%，一年后的利息就是325元。但是保险不同，虽然分红利率可能达到5%，但是投资账户的基数却因扣除各种费用而达不到1万元，因此到期后，实得收益未必一定比存款利息高。

进展

快报牵头帮助协调

针对数十位读者反映的存款变保单的情况，现代快报记者与涉及的部分银行进行了沟通，相关银行表示，将根据客户反映的情况，进行调查了解，并将根据具体情况与客户协商解决。

法律界人士表示，保险条款全是专业术语，如果没有相关专业知识是很难理解条款内容的。而银行在很短的推销时间内，没有充分提示产品的风险、权益、义务，只是诱导和夸大宣传，那么银行就存在欺诈行为。在这种情况下，客户可以走司法程序，申请撤销该产品，要求返还本金。