“我们的工作就是替子女尽孝，让老人平平安安地活到老，但谁也不敢打包票说绝不会发生意外事件，所以要想入住你得签个免责单。”在哈市，这是很多养老机构对即将入住养老院老人说的第一句话。老人是高危人群，住在养老机构难免出意外，一旦发生该由谁来赔付一直是管理难题。17日，记者从哈市政府了解到，本月哈市正式推行养老机构老年人意外伤害险，每月120元的保费将由政府、养老机构、老人三方均摊，首批可惠及1万名老人。

案例 老人下床磕破头身亡养老院赔了两万

目前在哈市的养老机构中，60-70%为生活能够自理的老人，年龄都在七八十岁，老年公寓照顾的风险大。

“我家有一位半自理的老人，走路容易磕碰，想住进你们老年公寓，能接收吗?”“我们床位有限，你还是去其他养老院看看吧。”农历正月十六一上班，哈尔滨某老年公寓的王桂琴经理就接到了老人入住的电话，但一听说老人需要全天陪护，她还是摇摇头拒绝了，“现在的老人跟小孩一样，虽说磕碰是常事，但真要出了事儿，我们赔不起呀。”王桂琴说。随后，她向记者讲述了一件发生在该老年公寓的事儿。

这个案例中的老人80多岁，由于腿脚不好，上下床全靠护理员搀扶。“一次大半夜，老人睡不着觉，想下地走走，就没按铃叫人，自己下了床，不想刚起身就栽倒在地，磕破了脑门。当时护理员想带老人去医院，家属说没事不用去，可几天后老人生病住院，不久就去世了。随后家属闹到老年公寓，要求承担责任，认为是工作人员看护不到位导致老人意外身亡的，不赔偿就去法院打官司。最终，我们赔了2万多元钱。哎!说实话，我当时真不想干了。”

王桂琴坦言，目前在哈市的养老机构中，60-70%为生活能够自理的老人，年龄都在七八十岁，“这些老人中，腿脚利索的少，而对那些失能、半失能的老人，老年公寓照顾的风险大，弄不好还要负担精神损失费、丧葬费……这样赔几次，养老院基本上就得关门了。”

调查 老人出意外养老院8成选择私了

如果有老人出意外，家属提出几十万的赔偿，养老院根本负担不起。

正如这所老年公寓遭遇的，记者在对哈市一些养老机构调查采访时发现，因为没有具体的措施和规定，如今老人发生意外伤害已成为养老机构的“心病”。“养老行业的经营风险很大，老人都比较脆弱，稍不注意就会发生意外，即使护理周到合规，也无法避免意外的发生。”一些养老院负责人向记者介绍说。

原道里区敬老服务中心院长孙盛伟在养老机构工作多年，参与了哈市养老机构老年人意外伤害保险前期调研工作，他说，养老院要想不出意外几乎不可能，因为住养老院的多半是高龄和半自理老人，很容易出现摔跤、坠床、洗澡意外、健身意外、打架、走失、吸烟引起火灾、吃饭窒息等，还有的老人会因情绪不佳而自杀。而养老院是微利行业，很多民办养老院一年的运营利润也就一二十万，如果有老人在养老院出意外，家属提出几十万的赔偿，养老院根本负担不起，赔完了基本就倒闭了。所以在养老事业快速发展的今天，老年人的人身意外风险，成为制约养老院持续健康发展的重大风险。

调查显示，去年一年，发生在哈市养老院内的老人意外伤害事件有近百起。其中，8成左右通过私了解决。有些因为私了不成，只能对簿公堂。“但凡能私了，我们都选择私了，因为一旦对簿公堂，好说不好听啊，以后还咋做生意啊!”一养老机构的负责人说。

破解 试水意外伤害险保费三方均摊

老人每年自付保费40元，最高可获5万元赔偿。

针对老人在养老院意外受伤如何解决的问题，哈市政府积极破解，经过调研和前期操作，本月正式启动哈市养老机构老年人意外伤害保险。目前，《关于开展养老机构老年人意外伤害保险的通知》正式下发各区民政局、局直属社会福利单位。

“老人属于高危人群，容易出意外，赔偿金动辄数千元甚至几万，因为理不清，让老人看病成负担，也让养老机构负担沉重，所以引入养老机构意外伤害保险是解决问题的关键。”哈市民政局社会福利处副处长郑志宏说，哈市此次开展养老机构老年人意外伤害保险服务，主要是为了提升社会养老服务保障能力，在降低养老机构运营风险的同时，促哈市养老机构健康发展，为老人们提供更好的养老服务。“与普通保险不同，哈市养老机构老年人意外伤害保险以政府推动、多方参与、统一参保为原则，通过政府资助，引导养老机构参与，动员老年人加入展开，将设立统一保险方案，实现老年人受益最大化。”

按规定，哈市各养老机构是老年人意外伤害保险缴费的责任主体，依照统一投保、分别负担的原则，每人每年保费120元，费用由政府、养老机构、老年人均摊，各承担三分之一。也就是说，老人每年自付参保费40元，最高可获5万元赔偿。

措施新规无年龄限制涵盖住院补助和医疗险

记者在采访中获悉，通常情况下，保险公司为了阻止一些承保风险，在承保年龄上设置限制。但此次哈市养老机构意外伤害保险则不设年龄限制，只要入住养老院均可参加保险，等于为所有老人上了一道保险，填补了哈市保险业的空白。

据介绍，哈市养老机构意外伤害险保障范围，除了有意外伤害险，还包括意外伤害医疗保险和意外住院补助津贴，保障范围更全面。正式实施后，首批受惠老人将达1万名。

哈市养老机构

意外伤害险保障范围

意外伤害保险：

在保期内，老人遭受意外伤害事故，导致意外身故或身残，由保险公司按照约定负责赔偿。

意外伤害医疗保险：

在保期内，老人因遭受意外伤害事故，在定点医疗机构诊疗，并符合哈市城镇职工基本医疗保险规定支付范围内的医疗费用，由保险公司按照约定负责赔偿。

意外住院补助津贴：在保期内，遭受意外伤害的老人，因该意外伤害在定点医疗机构住院治疗，由保险公司给付意外住院补助津贴。