借鉴：全球化趋势补缺养老金

延迟退休已成全球化的趋势。英国政府2010年10月宣布，到2020年领取退休金的年龄一律提升至66岁，之后逐步提升，到本世纪60年代可能达到70岁。法国现在领取退休金的年龄是60岁，未来8年内将提升到62岁。意大利是男性65岁，女性60岁，其计划将领取退休金年龄在2050年提升到 69岁;荷兰领取退休金年龄为65岁，有计划提升到67岁。德国的政策是65岁领取退休金，可能在2050年左右提升到67岁。

英国的经验显示，领取养老金的年龄每推迟一年，政府可以省下130亿英镑。在未来50年，英国政府可以节省5000亿英镑。

针对坊间关于“养老保险基金的巨大资金缺口，是提出研究延迟退休政策的主要原因”的判断，胡晓义表示，我国人口老龄化正加速到来，养老保险基金确实负担沉重。但这并不仅仅是从养老金缺口考虑提出的政策。从我国经济社会的发展阶段看，确有必要将研究延迟退休年龄问题提上日程。

适应老龄化 商业险为辅

“延迟退休年龄是被人口老龄化倒逼出来的。”山东财经大学保险学院教授吕志勇，2011年起承担国家社会科学基金资助项目———《延迟退休年龄对社保养老基金收支规模及就业的影响》课题，围绕“延迟退休”相关问题开展了专门研究。12日他表示，目前，我国的老年人口占比已超过14%，预计到2020 年占比将在20%以上，2050年老龄人口将达5亿，占比将在1/3左右。进入老龄化社会，生产财富的能力降低，但仍需要消费财富，养老问题日益凸显。延迟退休显得十分迫切。

同时，随着工业化程度不断推进，人们劳动强度大大降低、健康状况日趋改善，都为延迟退休政策提供了条件。“如果将物价上涨等因素考虑进去，我们国家延迟退休，可以解决2000亿元养老金账户缺口。”吕志勇说。

随着延迟退休政策提上日程，目前现行的养老保险缴纳激励机制的弊端也显露出来。不少人质疑，“延迟退休就是让我们多交晚领，说到底还是个人吃亏。”

吕志勇说，之所以会有这种质疑，是因为养老保险缴纳激励机制并不十分有效，“根据目前的计算方法，人们多缴纳一年的养老保险，只多领1%的养老金，激励较为微弱。”

美国在激励机制的制定方面就相对有效。据介绍，在美国，正常退休年龄是65岁，如果60岁退休，只能领到正常养老金的70%，主动延迟退休到67岁，则可多领14%。

他同时表示，“延迟退休固然是解决养老保险资金账户支付风险的必要措施，但让民众过上体面的退休生活，这并不是惟一手段。”

商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，不失为一个较好的补充途径。据了解，在经济发达国家，个人为养老准备的商业养老保险约占养老金总数的40%左右，而我国的商业养老保险水平还比较低，在7万亿元的总资产中，5.6万亿元是人寿保险，而这当中只有1万亿元与养老有关。

吕志勇建议，应建立多层次的养老保险体系，加强商业险的推广和覆盖，同时推进企业年金、以房养老等制度，作为延迟退休年龄政策的有效补充。

以商业保险为例，对于公众普遍担心的被通胀“吃掉”问题，一些分红性的商业养老保障能在一定程度上弥补这种损失;由于是商业保险，保险公司可以为参保人提供更多的个性化服务，满足不同需求，参保人个人账户信息也相当透明，对自己的资金投资或收益了然在胸，不存在太大的疑问。

对于商业险作为延迟退休年龄政策和养老保险制度的有效补充，很多国家都对其大力扶持。如英国政府将一部分钱投到商业保险补助上，并辅以各种优惠政策，激发公众参与商业养老保险的热情。