“用大家的钱，帮最难的人”

——以商业保险手段放大财政补贴效果，建立长期护理保险制度体系

81岁孤寡老人刘奶奶住在河南潢川农村。虽然享受低保，吃穿有保障，但双目失明的她身边少不了人。“一直是远房亲戚们轮流照顾，现在年轻人都到城里去打工了，我又拿不出钱雇人，成了大家的累赘。”邻居悄悄告诉小编，刘奶奶常常叨念“不想活了”。

这种情况并非个例。经专业机构测算，2011年我国需要长期护理服务的老年人总数为3330万人，其中部分失能老年人总数为2222万人，完全失能老年人总数为1108万人。养老保险公司随着人口老龄化、高龄化的加剧，完全失能、部分失能老年人的数量将持续增加，照料和护理问题日益突出，亟待解决。

目前，市场上有一些带有看护功能的重大疾病保险和长期寿险，但“管用”的很少：一是保费较贵，覆盖人群有限；二是给付不多，不能完全负担看护服务费用。

“失能群体是弱势人群，基本看护服务应由政府埋单。”朱铭来的课题组在2012年调研后建议：政府部门可以在城乡医保的基础上，提供老年长期护理补贴，对低收入失能老年群体给予适当的经济保障。“同时规定服务项目、服务标准，对服务机构实施招投标，保证看护服务的质量。我们测算，2011年对入住养老机构低保老年人的补贴总额为28亿元，2015年补贴总额则达到38亿元，其中对入住养老机构农村低保老年人的补贴额为28亿元，对入住养老机构的城市低保老年人的补贴额为10亿元。这样的财政支出力度，眼下是可以承受的。”

朱铭来说，养老保险公司在实行护理补贴的基础上，可以借鉴城乡大病保险购买商业服务的做法，统筹发展护理融资体系和护理服务体系，以税费优惠政策鼓励商业性长期护理保险予以“补充”。“保险公司能运用大数法则，‘用大家的钱，帮最难的人’，提高了资金的使用效率。用少量的财政资金撬动巨大的商业市场，满足老年人多样化和多层次的护理保障需求，同样需要一个有远见的制度设计。”他说。

“60岁后不保，70岁后不赔”

——养老保险公司都在回避“长寿风险”；只有打开政策通道，才能挖掘商业保险的“养老潜力”

北京通州居民赵大妈最近接到保险公司的通知：7年前投保的养老保险公司寿险产品到期了，让她一次性领取保险金。

“2006年我趸交了7.5万元保费。当时营销员告诉我，年满65岁以后，首年可以领11700元，往后连续领10年，每年递增5%。我喜欢这种按年领的，能当份工资使。原先就是担心退休后收入下降给孩子们添麻烦，才想投份保险帮衬养老。今年我满65岁，正想开始领钱，咋又说到期了？”

赵大妈拿出合同细掰扯，当初条款规定，保险金既可以满期后一次领取，也可以按年领取。而她稀里糊涂地让代理人帮着填合同，签的是“一次性领取”。“算下来钱少了很多呢，他们就是为了少付利息才坑我！”赵大妈长叹一口气。

“现在老年人得个大病，动辄花费几十万元。”外企职员赵丽46岁，想买份大病保险。可仔细研究后她发现：在售产品大多是附加险——主险一年保费六七千元，分红并不高，对她没有吸引力。少数几款可以单独购买的重疾险，价格虽不贵，可最多保到70岁就终止合同了。“在大家风险较小的年龄段拉保单，等保户到了高风险年龄段就中断合同，这太不合理！太不实惠了！”