近日有网友发帖称，每个月定存500元，30年后到退休时完全可以凭借存款利息自己养老，也不用再麻烦国家了。11月14日，记者向多位理财师求证发现，这种算法存在问题，忽视了很多因素，市民一旦被误导很容易遭受不可挽回的损失。

网友自爆“养老妙招”

在微博、微信上，“自己养老比交社保更靠谱”的帖子被诸多网友转发。

网贴称，通过零存整取和整存整取的存钱方式，也可以实现自我养老。“从25岁开始工作，不交养老金，每月存500元，工作30年，第一个5年零存整取总计32287.50元，第二个5年3万多元整存整取总计39955.78元，再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元，这样30年后，55岁时可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和现在的养老金对比差不多。”这时，“你才55岁，再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元，而且你还有38万多元的本金，足可以自己养老了。”

自我养老过于理想化

乍一看，这种养老似乎有些道理。但仔细一想，却经不起推敲。理财师代启超介绍，目前零存整取、整存整取的最长存款期限均为5年。按照网友帖子中的说法，按照头5年零存整取、之后每5年整存整取的方式进行计算，若现行利率在未来30年内没有变化，那么，30年后总计可得352302.40元，与该网友计算的有一定差距。

除计算方面的问题外，这种算法过于理想化，因为漫长的30年里存在太多可变因素，都被忽略了。网友说，“存钱是奢侈的娱乐项目，20年前的10元钱和现在的10元钱不可能等同。”另有网友说，“物价会上涨，银行利率也会降低，这些因素都没考虑进去。”

还有网友表示，国家的社保退休金是随着物价的上涨而不断提高的。对绝大多数普通人来说，个人通过储蓄、投资等方式来养老，都可以作为自己未来养老保障的一种补充，但无法完全代替国家的社保养老。

热传背后是养老焦虑

这样的帖子为啥得以热捧？业内人士认为，根据第六次人口普查，目前中国60岁以上的人口占总人口比例为13.26%，呈快速增加态势。0—14岁人口占总人口比例为16.6%，呈快速减少态势。社会面临人口老龄化和少子化的双重压力，难免会让人产生一种“养老焦虑”的情绪。

一般而言，每个人养老保障由三部分构成，包括社保、企业年金(企业补充养老保险)和个人商业养老保险。社保有国家信誉做后盾，是最基础的养老保障。企业年金是企业在自己能力范围内，根据自身经营状况给员工增加的福利。而个人商业养老保险是市民自由选择的，往往被人们所忽视。

仅靠存款保障晚年养老，是远远不够的。对于年轻人来说，尽管收入尚未达到高峰，又有买房、买车、娶妻生子等各项支出，但还应该购买些意外保险和健康险、养老险之类的商业保险。这样规划才更合理，社保可满足基础养老，而商业保险作为补充养老，来保障晚年的生活质量。

不管选择何种养老方式，准备的养老金必须具备三个特征。寿险，必须具备超强的稳定性，确保年老后有这份保障；其次，养老金储备要保障强制性；再者是超长的时效性，避免养老储备不足。

“80后”首要考虑高保障产品

日前，读者崔女士打来电话，希望了解针对“80后”群体该如何规划保险。同是“80后”的理财师代启超认为，进入而立之年的“80后”已经踏入了人生角色的转换期，这群新生代们肩负了与上辈人截然不同的家庭和社会压力，新生代家庭必须做好家庭保障规划。

代启超认为，作为新生代家庭的顶梁柱，应先为自己构建周全的保险保障，首要考虑高保障的产品。定期寿险、意外伤害保险等保障相对较高，可先作考虑。同时，保险越早买越早受益，而且保费相对越低，负担也会轻一些。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品，年龄越小费率越低，因此要注意尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。此外，在购买保险产品时，也不要忽略豁免保障功能。如今，许多长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费保障，投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会豁免余下保费，让主险持续有效。