什么时候开始关心养老？退休20年养老要多少钱？答案是：332万！没错，再不投资我们就没法养老了！

退休后需要多少钱才够用？汇丰中国前不久发布的全球退休生活调研数据显示，在中国内地，每年平均需要约16.61万元的退休收入才能确保舒适的退休生活，20年就需要332万元。

有多少钱才够养老？

汇丰发布的这份全球退休生活调研报告，覆盖了全球15个国家和地区。对于最受关注的退休收入数据，调研显示，要确保舒适的退休生活，中国内地受访者每年平均需要约16.61万元的退休收入，而在亚洲的受访国家和地区，这一数字平均每年约为25.75万元，全球平均约为21.46万元。
尽管国人对于退休后的收入标准低于亚洲和全球的平均值，但调研也同时显示，中国内地受访者预计退休生活会持续20年(全球平均18年)，相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，还有10年的缺口，略高于全球平均8年的缺口水平。而从退休储备的年龄来看，国人平均从29岁开始为退休作储备，这一年龄晚于全球平均年龄(26岁)和亚洲平均年龄(27岁)

理财专家表示，根据第六次全国人口普查的数据来看，2010年中国人口平均预期寿命达到74.83岁，比2000年提高了3.43岁。预期寿命的延长、人们对退休生活期望值的提升都对退休财务储备提出了新的要求。我们在为退休生活作准备时，首先需要了解的就是退休储备是否能够满足未来退休生活的需求

那么，一个人养老到底要准备多少钱?取决于你怎样定义生活。例如，渣打银行对中国177位精英人群的调查表明，平均需要挣得370万美元(约2400万元人民币)方可富足退休。

而国际上常用的计算方法是：

需养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12

退休后每月基本消费=现在每月消费×(1+每年物价上涨率)的N次方N=退休年龄-现在年龄举例说，如果你的年龄是30岁，30年后退休，估计退休后再生活20年。假设现在每月基本消费3000元，每年物价上涨率5%，年利率3%。退休后的每月基本消费为：3000×4.322=12966元，退休后再生活20年所需养老金总额为:12966×12×20=3111840元，年均15.56万元。(注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出，即1.05的30次方。)

养老理财首先要防范风险

听起来有点骇人听闻，但这却是现实，面对养老金筹备和现实收入相矛盾时人们该何去何从呢？在此，通过一些老年朋友的投资来告诉大家，其实养老攒钱并不是想象中的那样可怕，但是需要一个正确的操作思路和良好的操作心态，才会让自己的晚年过得幸福住在杭州横燕子弄小区的蔡大伯今年快70岁了，别看他年纪这么大，却是个相当新潮的老头，平时最爱用QQ聊天，聊的话题多与理财有关。

在退休前，蔡大伯是杭州第七中学的一名数学教师。据蔡大伯回忆，在他20多岁时，就已经有了理财的概念，爱用平时积攒下来的工资购买国库券。当别人的工资还停留在几十元的时候，蔡大伯就已经拥有4000多元的银行存款，被邻居笑称为“有钱人”。

通过这么多年的理财，到60岁退休后，蔡大伯已经有了不少积蓄，加上每月退休工资有6000多元，老伴徐大妈也有2000多元，再加上养老保险、医疗保险双全，蔡大伯已经不满足国债和定存等理财方式了，开始将目光转向银行理财产品、股市和民间借贷等。

不过，蔡大伯的股票投资大多亏损，折腾几次后才明白，投资理财不能只靠运气，还要有足够的抗风险承受能力。他果断退出股市，然后开始奔走于各家银行，向理财顾问学习如何理财，也对银行发行的理财产品有了更全面的认识。一开始，蔡大伯尝试购买5年期国债，如果碰上年中年末有较高的贴息，也会存银行定期，年化收益率加起来也能达到5%左右。

蔡大伯说，在他的QQ好友里，有不同银行的十多位资深理财师，慢慢地都和他们成为了好朋友。

理财专家表示，老年人的风险承受能力随着收入的减少而降低，同时，健康因素会导致不断增加支出。想退休后维持原有生活水准，要及早进行养老规划。所以，老年人进行投资理财首先要防范风险，然后再去追求收益。

老龄社会催生养老理财大市场

今年6月，民政部发布了“2012年社会服务发展统计公报”，2012年，中国60岁及以上老年人口19390万人，占总人口的14.3%。而按照联合国的标准，该比重超过10%就意味着老龄化社会的来临。

浙江的老龄人口占比高于全国平均。截至2012年底，浙江60岁及以上老年人口达到857.69万人，占总人口的17.87%。浙江省民政厅副厅长、老龄办主任苏长聪表示，“浙江省是全国最早面临老龄化社会挑战的省份之一，目前养老相关产业表现出了良好的势头，前景非常好，商机多。
“养老”这个名词已越来越成为大家争相讨论的话题，无论是步入中年还是年轻人，养老都是我们无法回避的未来。目前来看，我国的养老保障由三部分构成：社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金。

面对企业退休养老金年年涨，各地社保缺口日益扩大的现状，显示社保这部分仍需整固，且社保仅能提供基本水平的养老保障。同时，企业年金的发展尚处于初级阶段，因此个人自筹养老金便显得尤为重要。由此催生出的巨大养老理财市场也成为金融机构眼中的理财新蓝海。

杭州一家银行的个金部负责人说，他们将养老理财人群分为45-55岁的“将老”人群，和55岁以上的“已老”人群。

打破养老理财混沌状态

记者从杭州多家银行、保险公司了解到，虽然大部分人都已经懂得退休规划的重要性，但大多还处于“走一步看一步”的混沌状态。
为了解养老人群的日常实际支出情况，光大银行今年上半年对3000余名客户进行了调查，统计显示，维持目前生活水平养老所需要的月度支出要介于2000元至4000元之间，食品、医疗保健、家政服务和房租水电是养老群体的最大支出。

在调查养老群体投资理财需求时，统计显示，约78%的客户对于养老产品的收益期望值介于5%至10%区间；　约50%的客户选择月度或季度现金分红方式；　约53%的客户选择银行固定收益理财产品作为养老产品；约74%的客户对于产品下行风险的容忍极限为5%以内；　约72%的客户的投资期限在3年以内；　约46%的客户的投资目的是资产稳健增长；约55%的客户表示愿意保守投资、不希望本金损失，愿意承受一定幅度的收益波动。

现在，觊觎养老理财市场的金融机构纷纷为抢开发养老主题理财产品提前布局。银行的养老理财产品不仅仅冠以养老概念，更是从流动性、收益率和风险多种因素贴合养老群体；自去年底首只养老基金发行以后，今年基金行业一口气发行了3只该类产品。低门槛的养老信托和挂钩养老社区的养老保险产品也已经出现。