近日，国务院下发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。住房反向抵押养老是以房养老的措施之一，如果相关政策制定得当，便能成为规划养老生活的合理选择之一，反之则未必能得到大众的认同。

【保守应对“以房养老”】

据了解，目前多数人对以房养老政策持保守意见。一般而言，只有现金流枯竭的家庭才会选择把房产抵押给银行，再按月提取现金维持生计，即使在国外，选择抵押房产提取现金来养老的家庭也并非多数。个人运用何种养老工具，才能为未来提供合理保障呢?个人养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。

在各种养老工具中，保险有着特殊的意义：商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

【建议自筹商业养老保险】

保险专家认为，一个完整的养老理财组合中，保险能够起到“压仓石”的作用。“商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间;养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益，这也是商业保险辅助养老的优势所在。”商业养老保险还可以强制个人储蓄，养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳。

目前国家统筹社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此自筹商业养老保险显得尤为重要。