中国的养老体系目前还不够完善，能提供的仅是基本保障，因而为老年生活进行理性规划是不可或缺的。进入不惑之年、三十而立的70后、80后们也都面临同样的养老困惑，特别是众多的工薪及个体商阶层，他们大部分属于未获得财务自由人群，日常生活开销占去了收入的大部分，理财规划意识较淡薄，因此养老问题更应该未雨绸缪，尽早规划。本期万银财富理财规划师李慧通过两则七零后和八零后的案例对比，通过基金定投为他们制定出科学合理的养老规划。

案例一：70后家庭

李先生夫妇均为39岁，重庆人，和妻子经营着一个近12年的零售食品店，盈利呈稳步上升阶段，目前年收入约18万元。家中有一女，17岁，在读高中。家庭有车，并有自建住房一幢，市值越30万，目前两人还购买了一套商品房，用于自住。除生活开支及生意流动支出，每年李先生家庭大概存款7万元。李先生夫妻只有社保，且目前已经给孩子留足了上大学的教育金，李先生现在想通过理财储备夫妻两人以后的养老费用。

案例二：80后家庭

于小姐夫妇今年均为28岁，都是兰州人，于小姐在民营单位做财务工作，月入3500元，丈夫供职某私企，月入4500元左右。结婚时双方父母凑钱买了一套新房，付了首付，目前两人月供1450元。孩子刚上幼儿园，家庭每个月开支不超过2500元。于小姐看目前小孩花销不大，家庭节余教多，计划储备开始储备增自己和丈夫的养老费用。

万银财富理财师财务分析

两个家庭的共同点：

李先生家庭和于小姐家庭收入都相对稳定，资产有限，抗风险能力较强。两个家庭目前都不存在较大花销情况。

不同点：

李先生家庭处于家庭成长期的末端，孩子即将上大学，家庭储蓄能够足够应对孩子上大学的费用。家庭的负担也越来越小，正是着手准备养老金的最佳时机。

于小姐家庭刚进入家庭成长期不久，孩子目前阶段花销不大，家庭节余较多，由于工作稳定，工资的上涨足以用于孩子的教育支出，目前将节余资金进行养老储备，也是最佳时机。同时，也可用于不时之需。

万银财富理财师养老储备建议

从养老金储备的渠道分析，基金定投在养老投资上为目前两个家庭的最优选择。美国从20世纪80年代推行鼓励养老投资以来，取得了重大的进步，目前共同基金是养老投资中占比最高的部分，因此从国际形势来看，投资基金定投是养老规划的长期趋势。

因此李先生家庭和于小姐家庭均适合长期稳健的定投计划，且为期都在5年以上，通过万银财富投顾套餐中的精品基金池对李先生和于小姐两个家庭配置稳健型的股票基金组合配置如下：

同时，万银财富研究中心推荐定投基金还可以关注长期业绩优良的基金品种，如：国泰金牛、华商领先企业、嘉实研究精选、汇添富民营活力等。弹性好、趋势向上的指数类基金更具优势， 如海富通中证低碳、招商深证TMT50ETF链接等

长期基金定投建议

1、养老投资是所有投资理财中资金相对最稳定的投资，资产是一个长期的沉淀过程，也是资金的复利效应彰显得最淋漓尽致的地方，因此，基金定投要长期坚持。

2、中国股市板块轮动性较大，因此建议长期定投的投资者根据市场行情，以3-5年作为一个周期进行基金组合的调换，调换组合时可以咨询基金专业人士。