今年年底，我国60周岁以上人口可能突破两个亿,到2025年，这个数字将到达3亿。可以说，我国“人口老龄化”难题日益严峻，“养老”不可避免地成为一个必须重视和思考的问题。9月13日，中国政府网全文公布由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，其中明确提出，我国将“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。

“老年人住房反向抵押养老保险”，是指老年人将名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，自己继续在原房屋居住，定期可以取得一定数额养老金，去世后该住房用于归还贷款的一种养老方式。中国人民大学中国社会保障研究中心副主任潘锦棠说，这属于一种“倒按揭”，也是我们狭义上理解的“以房养老”。除此之外，“以房养老”已有一些已经应用的形式，包括子女养老，房产由子女继承，这种方式比较普遍，主要存在的问题是多子女家庭因房产问题产生纠纷，在没有达成协议的情况下可能会引起家庭内部矛盾，伤害感情;还有老人租出大房再租入小房，或售出大房换购小房，用差价款养老;也有的老人选择将房子出租或出售，自己住老年公寓，用租金或售房款养老，但这些方式交易成本大，获得的养老款较少。

此次计划开展的“老年人住房反向抵押养老保险”，某些金融机构曾在上海、北京等地自发尝试过，但效果都不理想。对此，潘锦棠认为，在国内推广这种形式的“以房养老”并不乐观。它对我们传统的价值观、家庭观都会有一定程度的冲击,家庭成员之间的关系也会因涉及金钱、利益而面临考验。养老不是只要有钱就可以解决的，有些老年人是没有行动能力的，他们更需要的是照顾，这是银行、保险公司无法代劳的。而且现在社会养老服务还不配套，子女在养老问题上的重要性更加突显出来。

另外，潘锦棠提醒，这种“以房养老”的变动太多，在实施上会纠纷不断。如房子价格的涨跌，房子由谁来估值，诚信系统怎么建立，房子如果面临拆迁怎么算钱等，在操作上都会有困难。而且一旦涉及官司，老年人没有体力精力面对，子女没有经济利益刺激，也会失去打官司的积极性，这样老年人的利益就很难保障了。

潘锦棠认为，“以房养老”较适合子女有房，经济独立，并且老人退休金充裕，不愁经济问题的家庭。但这毕竟是小众，目前还不宜大面积推广，这种政策更应该作为养老制度的过渡法或辅助法来使用，我国目前主要的养老方式还是应以家庭养老为主。解决养老问题的关键还是要弘扬孝道的传统美德，子女要常回家看看。同时，国家的社保制度也要尽快完善起来。这才能解决“老人躺在床上谁来管”的问题。