不知不觉俞先生人已过四十，事业稳步上升的同时，身体开始渐渐发福，精力、体力都不似之前充沛，养老这个话题也开始在他和身边的朋友更频繁地出现。经常算算离退休还有多远？算算退休需要准备多少钱？之前俞先生认为这不是太大问题，真的是这样吗？

俞先生目前家庭月收入2.5万，消费1万，以5%计算通胀，30年后，如想保持目前生活水平不变，需要多少钱呢？答案是4.32万。什么概念？其实就是现在每月有收入，支出其中1万，六、七十岁时还想过今天的日子，没了收入，支出却要4.3万。假设按这样的标准，俞先生从55岁退休，退休后生活的近30年，需要准备大约1500万，现在大家觉得退休的费用是不是大问题呢？

【规划四要点】

养老规划要先从养老生活包括的内容谈起：

一、基本生活；二、品质生活；三、疾病控制；四、传承和税务。

针对基本生活，我们给俞先生推荐的最有效的工具就是养老年金，因为它的特点是安全且持续，完全符合基本生活的要求，它很像一个大水桶，年轻时我们坚持一瓢一瓢地往里盛水，上年纪后打开水桶上的龙头持续放水，和一般水桶不同的是，这个神奇的桶，里面的水永远放不光，只要人生存，不管活到多老，都会有水喝，这是其他金融工具根本无法达成的。

针对品质生活方面，可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具，比如基金、信托，“时间穿越牛熊”，“定投平抑风险”，选择相对稳定的投资工具，还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益，保障老年品质生活。

针对老年疾病控制，仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题，俞先生需要商业险作为治疗品质的保障。

针对传承和税务问题，保险和信托为俞先生起到了其他金融工具无法替代的作用，信托将资产所有人的意愿充分体现，而保险则是实现其梦想的载体。

另外，谈到退休规划时间的问题，建议最晚应该在预计退休年龄提前20年做准备，所以俞先生现在就必须要做计划了。退休规划最合适的开始时间则是在工作的第一天就开始养成习惯，哪怕我只有3000的月薪、只能拿出300开始积累，都说明你那个巨大的人生工程开始动工了。