随着银行成为保险产品销售的重要渠道，关于银保销售误导的案例也不断受到关注，其中老年人被误导的情况更成为投诉重灾区。昨日记者获悉，保监会在上周又下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》(以下简称《意见稿》)，再次收紧了对银保销售对象、销售产品的要求。

相比目前普遍执行的对于60岁以上人士“投保需人工核保或增加复核环节”标准相比，《意见稿》则拟规定不得向60岁-70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品，不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品。昨日，记者走访了广州部分银行网点发现，目前在售的保险产品宣传中大多未注明投保人年龄限制。

期缴产品销售对象或受限制

从2010年开始，监管部门就陆续下发了多份文件规范银保，而打击银保销售误导更是重点任务，此次《意见稿》也意在规范银保销售行为。“我们公司是上周收到的，目前只是总公司层面征求意见。”昨日，有保险公司向记者确认。

从媒体披露的《意见稿》内容来看，此次保监会进一步细化了银保销售业务的标准，其中尤其是对于银保销售对象年龄的限制，引发了业界的关注。在销售对象的年龄要求上，《意见稿》规定不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品，不得向60岁—70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品。

事实上，在记者此前采访的多起银保纠纷中，绝大部分投诉的客户群体为中老年人。现在中老年人属于财富积累较多的群体，而且由于不熟悉自助设备，更喜欢在银行柜台办理业务，也有了更多与客户经理或柜员接触的机会，也成为包括保险产品在内的各种金融产品的销售对象。”有保险公司银保渠道销售主管坦言，但是老年人对保险产品了解较少，加上一些银行销售人员只看业绩而故意隐瞒保险的风险或夸大受益，“所以也的确出现了一些老年人存款却变买保险的情况”。

而据记者了解，目前广东对于老年人在银行购买保险产品有特殊要求，除客户必须亲自手写风险提示外，年龄在60周岁以上投保人要实行人工核保或增加复核环节，不识字的老人还必须由子女陪同出单。

险企认为新标准过严，表态谨慎

昨日，记者走访了广州多家银行网点，发现每家银行都有至少三四家保险公司的产品在售。在宣传单张中，保险公司大多只规定了被保险人的年龄，却并没有注明投保人的年龄要求。

某国有银行的客户经理向记者表示，该行代销的大多数保险产品投保人年龄限制在65岁到75岁，也有部分产品投保人年龄并没有限制，随后记者也从相关保险公司客服处得到了类似的答复。

记者致电太平洋保险询问其银保产品“红福宝”的投保限制，客服人员表示，“红福宝”对被保险人的年龄需要在70周岁以下，但对投保人的年龄是没有限制。此外，记者在阳光保险咨询时也被告知，其银保产品“阳光10年”两全保险投保人也没有年龄限制，但被保险人的年龄限制在65周岁以下。

对此，有律师表示，根据法律规定，投保人应具有相应的权利能力和行为能力，所以一般来说只要18周岁以上的成年人及满16周岁但以自己的劳动收入为主要生活来源的完全民事行为能力人，可以成为保险合同的投保人。而也有险企认为，这一标准过于严苛，“60岁以上的人也有投保的需求，而且随着现代人寿命的延长，老年人购买5年期、10年期的产品并不过分。”

此外，据称《意见稿》中还规定银保产品的起售金额，原则上趸缴不低于5万元，期缴不低于1万元。有业内人士也认为这种划分没有区别对待投资型保险和保障型保险，标准还值得商榷。

银行曾有银保销售限制

银行渠道是保险销售的主要渠道之一，而对于银行而言，保险产品也是中间业务收入的重要来源，此次的《意见稿》内容如果通过，对银行的手续费收入也将产生影响。

昨日记者在采访中也了解到，此前部分银行内部也有一些规定，对于代销保险产品的销售对象进行了约定。例如，某银行几年前就有内部文件称，“原则上禁止向年龄超过60岁(含)以上客户销售保险”、“对年龄在55-60岁的客户禁止销售保险期限超过15年以上的保险产品”等。

“不过这也只是原则性的规定，而且不是所有的分行都会有这种规定，一般大家销售还是按照保险产品许可的范围来操作，如果产品允许70岁的人士投保，也是可以销售的。”该行的客户经理对记者表示，银行代销的所有保险产品都是经过保监会批准的，已经根据不同的风险情况进行投保年龄的限制，银行作为代销渠道不可能自己随便规定的。但他也同时强调，对于一些上岁数的客户投保，客户经理在操作的时候会比较谨慎。“比如一定要监督客户本人书写风险提示书，或者根据规定要求这些老年客户的子女签署确认书，都是为了避免投保的纠纷。”

而银行业内人士也向记者表示，销售银行理财产品时要按规定对客户进行一些风险测试，但是销售保险产品目前还没有明确的标准。

-投保提示

未过61岁生日就认定为60岁

在所有的保险产品中，都有对于投保年龄的约定，但保险专家提醒，投保时的年龄认定标准与我们一般意义上的理解并不相同。比如，某产品约定投保年龄为0岁至60岁，而根据保险条款的规定，关于“岁”的释义为“以法定证件登记的生日为基准日，满一年为一岁”。也就是说，在度过61周岁生日之前，都算作60岁，属于投保年龄范围之内。